تونس — ارتفعت معاملات الدفع عبر الهاتف الجوّال في تونس بنسبة 31,5 بالمائة على أساس سنوي خلال السداسي الأوّل من سنة 2026، لتبلغ خمسة ملايين عملية بقيمة 914,2 مليون دينار، بزيادة قدرها 17,7 بالمائة في القيمة. وتعود هذه المعطيات إلى النشرية الدورية "المدفوعات بالأرقام في تونس" الصادرة هذا الشهر عن البنك المركزي التونسي.

أمّا بقية الوثيقة فتدعو إلى قدر أكبر من التحفّظ. فقد بلغ عدد المحافظ الإلكترونية المسجّلة 218 886 محفظة، مقابل 207 524 قبل عام، أي بزيادة 5,5 بالمائة. ووصل أسطول البطاقات البنكية إلى 6,151 مليون بطاقة، مع 3 427 موزّعًا وشبّاكًا آليًا للأوراق النقدية، و45,6 ألف طرفية دفع إلكتروني، و1 456 موقعًا تجاريًا نشطًا. ويحافظ التحويل على صدارته كأوّل وسيلة دفع مقاصّة، فيما رسّخت الكمبيالة مرتبتها الثانية من حيث القيمة، وتواصل استعمال الصكّ تراجعه الذي انطلق سنة 2025.

قراءة الرقمين معًا

ارتفاع المعاملات بـ31,5 بالمائة مقابل ارتفاع المحافظ بـ5,5 بالمائة يعني أنّ النموّ يأتي من مستعملين موجودين أصلًا يعاملون أكثر، لا من وافدين جدد. فقد أنجزت المحفظة الواحدة في المعدّل نحو 23 عملية في ستّة أشهر، بقيمة متوسّطة تناهز 183 دينارًا. هذه صورة قاعدة مستعملين محدودة ووفيّة، لا صورة وسيلة دفع في طريقها إلى التعميم.

ويستحقّ حجم الأرقام أن يُقال ببساطة. يبلغ عدد سكان تونس نحو 12 مليون نسمة، وعدد البطاقات البنكية 6,15 مليون بطاقة. أمّا المحافظ الإلكترونية فعددها 218 886. الدفع عبر الهاتف ينمو بسرعة لأنّ أحدًا تقريبًا لم يكن يستعمله.

وتفسّر بنية القبول جزءًا من هذا الجمود. فمع 1 456 موقعًا تجاريًا نشطًا على كامل تراب البلاد و45,6 ألف طرفية دفع، تبقى الشبكة المادية رقيقة خارج التجارة الكبرى في المدن الكبرى. المستهلك الراغب في الدفع إلكترونيًا كثيرًا ما لا يستطيع ذلك، واستمرار النقد والصكّ يعود إلى غياب القبول عند المنضدة أكثر ممّا يعود إلى تفضيل.

ما يقوله تراجع الصكّ فعلًا

كثيرًا ما يُقدَّم تراجع الصكّ دليلًا على الرقمنة. لكنّه ناتج بالقدر نفسه على الأقلّ عن إصلاح قانون الصكوك لسنة 2024، الذي شدّد شروط الإصدار والتبعات الجزائية — وهو تغيير دفع المؤسسات نحو الكمبيالة لا نحو البطاقة أو المحفظة. وقد لاحظت "بزنس نيوز" أنّ الكمبيالة رسّخت مرتبتها الثانية من حيث القيمة. والانتقال بين أداتين ورقيتين ليس تحوّلًا نحو الدفع الإلكتروني، والخلط بينهما يجمّل حصيلة الرقمنة.

وبالمقارنة مع البرنامج الحكومي، تبدو الفجوة واضحة. فقد استعرض مجلس وزاري مضيّق انعقد يوم 15 أوت 114 مشروعًا رقميًا قيد الإنجاز، وأعلن عن الإطلاق الوشيك لتطبيقة "خدمات" التي ستوفّر أكثر من 40 خدمة إدارية مع الخلاص الإلكتروني بالبطاقة البنكية أو البريدية أو المحفظة الافتراضية. وستُخلَّص هذه الخدمات عبر البنية التي تصفها هذه الأرقام. وإذا ظلّ اعتماد المحافظ ينمو بنسبة 5,5 بالمائة سنويًا، فإنّ طبقة الدفع ستقيّد طبقة الخدمة.

الرافعات المقترحة

حدّد المشغّلون والبنك المركزي على السواء رافعات دقيقة، وليس فيها ما هو مستجدّ. فقابلية التشغيل البيني بين منظومات النقود الجوّالة والحسابات البنكية — بحيث لا تبقى المحفظة حبيسة منظومة مُصدِر واحد — هي الإجراء الذي سرّع الاعتماد أكثر من غيره في المغرب وفي أسواق شرق إفريقيا، ولا يزال جزئيًا في تونس. وخفض عمولات التجّار وكلفة الطرفيات بالنسبة إلى صغار الباعة يعالج نقص القبول مباشرة، لأنّ القيد يقع على هامش ربح التاجر لا على رغبة الحريف. أمّا التحويل الفوري من حساب إلى حساب بكلفة منعدمة أو شبه منعدمة، على غرار ما جرى نشره في البرازيل ومنطقة الأورو، فيزيح عادةً النقد والصكّ أسرع ممّا تفعله منظومات البطاقات.

ينشر البنك المركزي هذه المعطيات كلّ ثلاثة أشهر، وهو في حدّ ذاته انضباط مفيد: المسار قابل للقيس. وبالأرقام الحالية، ينمو الدفع الإلكتروني في تونس بنسق لافت، انطلاقًا من قاعدة منخفضة إلى حدّ يجعل النسق ليس هو الموضوع بعد.